本报见习记者左希
今年是中小微企业发展颇为艰难的一年。许多中小微企业因为疫情导致开工延迟、产品销量锐减、资金链开始出现问题。如何帮助中小微企业纾困成为上半年国家和社会最为关注的问题之一。
疫情影响下，动产融资特别是线上化的融资模式对支持中小微企业发挥了重要作用。
在刚刚过去的6月，人民银行等部门印发了《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，强调要推动全产业链金融服务，鼓励发展应收账款融资等供应链金融产品，发挥应收账款融资服务平台作用，促进中小微企业2020年应收账款融资8000亿元。随后，人民银行征信中心与工商银行(5.140, 0.00,0.00%)、交通银行(5.030, 0.00, 0.00%)和光大银行(4.070, 0.00, 0.00%)举行了应收账款融资服务平台战略合作签约仪式，旨在更好发挥应收账款融资服务平台作用，提高中小微企业融资效率，缓解融资难融资贵问题并促进稳企业保就业等工作。
应收账款融资服务平台缘何成为帮助中小微企业融资的利器？下一步商业银行与应收账款融资平台如何更好地合作？
缓解融资难题的利器
“商业银行与人民银行在应收账款融资领域加强合作是非常有意义的，因为中小微企业的融资难融资贵问题，在很多情况下是由于应收账款的占压导致的。”国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时说。
曾刚解释，中小微企业在给上下游企业或核心企业完成供货后，服务已经提供；但是因为收款时间晚于服务提供时间，期间就会出现资金缺口，由此导致了中小微企业对融资的需求。
为此，曾刚提出，缓解中小微企业融资难题，除了从融资角度加强支持外，更多的可以考虑从应收账款角度来入手。
“这是很重要的一种方式。从应收账款入手，可以考虑以下两个方向。一方面，要尝试帮助企业减少应收账款，减少中小微企业的质押。这一点需要大企业的支付更加及时，国有企业和事业单位也要承担起相应职责。另外，也需要有关于支付的法规来强调大型企业和政府、企事业单位要在保护中小微企业利益过程中承担好其应有的责任。”曾刚说。
值得一提的是，7月1日，国务院总理李克强主持召开国常会，会议通过了《保障中小企业款项支付条例（草案）》（以下简称《支付条例》），对与中小企业的合同订立、资金保障、支付方式等作出规定，规范付款期限。
《支付条例》中明确规定，不得以负责人变更、等待验收、决算审计等为由拒绝或迟延支付，并建立支付信息披露制度，要求机关、事业单位、大型企业在规定时间内将逾期未支付中小企业款项的合同数量、金额等信息向社会公开或公示，设定了违约拖欠投诉处理、失信惩戒、处分追责等条款。
除了尽可能帮助中小微企业减少应收账款外，对于大企业因为资金链紧张等原因确实需要出现应收账款的情况，就需要应收账款融资服务平台来发挥作用。
“人民银行开发这个平台最重要的目的就是确权。”曾刚表示，银行需要在确定应收账款真实存在的基础上对中小微企业提供融资支持。因为应收账款确权作为真实的交易场景，针对其进行融资，不仅可以帮助中小微企业解决由于应收账款占压导致的融资需求，更是为银行解决了在对企业提供融资时面临风险这一痛点。“这一平台对银行的风险防控起到了非常好的作用。”曾刚说。
以战略合作协议实现共赢
“这次人民银行选择这3家在应收账款融资和平台合作方面比较出色的银行签署战略合作协议，有三个方面的意义。”新网银行首席研究员董希淼在受访时对《金融时报》记者表示。
董希淼认为，第一个方面，双方可以通力合作来研究解决目前应收账款融资存在的问题，同时让平台能够更加优化。
“第二个方面，也是最重要的一点，双方通过签约加强合作。”董希淼说，“对于这3家银行来说，不仅是总行，它们的各级分支行也能够更多参与进来，这样可以更好地把应收账款融资服务平台的作用发挥出来，更好地帮助中小微企业。”董希淼表示。
第三个方面，双方的合作，对应收账款融资服务平台的宣传也起到了积极影响。“而且合作过程中形成的一些典型案例或服务模式，也可以通过平台更好地进行复制推广。”董希淼说。
据悉，截至2020年5月底，平台累计注册用户20.4万家，促成融资20.9万笔，融资金额共计11.1万亿元；其中，七成以上的融资被用于支持中小微企业；共有78家核心企业、18个省级和市级财政部门、36家商业银行实现了系统直连。
在与工行、交行和光大银行完成系统对接后，应收账款融资服务平台还在山东、山西、湖北等地试点开展了线上政府采购融资业务和供应链融资业务。“因为应收账款是供应链金融的一种方式，因此，应收账款融资服务平台是帮助供应链金融更好地发挥作用的存在。”董希淼说。
未来强化服务能力是重点
在完成与工行等3家银行的合作签约后，人民银行表示希望更多的金融机构和企业能够积极主动参与进来，推动业务模式创新，继续拓展和深化应收账款融资服务平台的应用，构建更为完备、更加丰富、更具活力的动产融资服务生态体系。
那么，如何才能让应收账款融资服务平台发挥更大的效用呢？
“从商业银行的角度来讲，首先就是要把这个平台用足用好，不光总行要用，让分支行也要多参与。”董希淼说。
想让平台能够持续发挥作用，离不开应收账款融资产品的创新。“必须要有更多更好的产品，才能更好实现对接。”董希淼分析认为。
此外，董希淼还表示，商业银行要不断提升自己的金融科技能力，利用平台提供的原始数据，开发相应的风控模型，将平台作用发挥得更好。
最后，商业银行需要加大宣传推广力度。“对内要让分支机构和客户经理、员工熟悉这一平台和产品，对外要让更多中小微企业知悉，缓解银行跟企业之间的信息不对称。”董希淼说。
